带病投保，给赔吗？
2020-4-18
投保时，保险公司会询问投保人的身体状况，简单来说：
如果投保人告知病情后，保险公司仍同意订约的，当然要承担保险责任；
如果投保人故意隐瞒病情，保险公司理赔时才知情的，可以不予赔付。
如果保险公司没询问怎么办？
那就是本期案例要讨论的问题了……
腹部不适，
被确诊肿瘤
2013年，
陈强和田芳离婚，
两人共同生育的一子一女，
随母亲田芳生活。
2016年6月的某天，
陈强因腹痛，
前往医院检查。
后经诊断，
确诊为：
肠梗阻、横结肠肿瘤。
办理寿险，
未充分询问
得知自己身患肿瘤，
陈强担心自己
在世时间不多了，
一子一女还未成年，
让他十分牵挂。
于是，
陈强就委托前妻田芳，
帮他投保寿险。
保险办理过程中，
业务员未
询问陈强的身体状况，
就订立了保险合同：
保险金额20万元，
保险费每年缴纳1万元；
受益人为其子女，
受益份额为各50%。
请求理赔
被拒绝
保险合同订立后，
陈强分别在2016年、2017年
交纳了两期保险费。
2017年年底，
陈强病情恶化，
两次就医没有好转，
于2018年5月去世。
2018年8月，
田芳替其子女向
保险公司申请理赔。
保险公司以陈强
未如实告知病情为由，
拒绝赔付。
其后陈强子女作为受益人，
向法院起诉。
法院审理后，
判决保险公司赔付
保险金20万元及相应利息。
以案说法
法律规定
《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”
综上，只有当保险公司明确询问后，投保人仍故意或因重大过失未如实告知病情的，保险公司才可以解除合同。
结合本案
本案中，虽然签订人寿保险合同系田芳代理陈强完成，但该保险合同明确投保人和被保险人均为陈强。根据法律规定，投保人负有如实告知义务，但投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。
保险公司的业务人员在明知投保人没有到场的情况下，应当向投保人核实身体状况等基本情况，但保险人疏于风险管控，没有详细询问核实，应当承担赔付保险金的责任。
法官寄语
近年来，在保险代理市场迅速发展的同时，也存在着一些保险代理人职业道德缺失，执业不规范的现象，如本案保险代理人未履行询问义务，导致投保人带病投保。因此，保险公司应当加强培训，提高保险代理人的职业素养，规范保险代理人的执业行为，从源头上杜绝纠纷的产生。
作者 / 酉阳县法院 周 玲
